¿Cómo funciona el seguro de vida?

El seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Realiza pagos regulares de primas a la compañía de seguros de vida. A cambio, la empresa paga un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios cuando usted fallece.

Básicamente, existen dos tipos de seguros de vida: vida a término y vida permanente. El seguro de vida temporal lo cubre por un período de tiempo fijo, mientras que el seguro de vida permanente lo cubre hasta el final de su vida.

Generalmente, el seguro de vida temporal es más barato de comprar que el de vida permanente. Sin embargo, las pólizas de vida permanentes, como el seguro de vida completo, acumulan valor en efectivo con el tiempo y no vencen si ya pagó sus primas. Las pólizas de vida a término no tienen valor si sobrevive al contrato.

¿Qué es un seguro de vida?

Originalmente diseñado para ayudar a cubrir los costos de entierro y el cuidado de viudas y huérfanos, el seguro de vida es ahora un producto financiero flexible y poderoso. Más de la mitad de los estadounidenses tienen algún tipo de seguro de vida, según la organización de investigación de seguros LIMRA.

El seguro de vida se puede emitir como póliza individual o grupal. Examinaremos las pólizas individuales, no el seguro de vida grupal que comúnmente se emite a través del trabajo.

Terminología de seguros de vida

Las pólizas de seguro de vida pueden diferir ampliamente. Existe un seguro de vida para familias, compradores de alto riesgo, parejas y muchos otros grupos específicos. Incluso con todas esas diferencias, la mayoría de las políticas tienen algunas características comunes.

  • Las primas son los pagos que realiza a la compañía de seguros. Para las pólizas de vida a término, estas cubren el costo de su seguro y los costos administrativos. Con una póliza permanente, también podrá ingresar dinero en una cuenta con valor en efectivo.
  • Los beneficiarios son las personas que reciben dinero cuando la persona cubierta fallece. La elección de los beneficiarios de un seguro de vida es un paso importante en la planificación del impacto de su seguro de vida. Los beneficiarios suelen ser cónyuges, hijos o padres, pero puede elegir a quien desee.
  • El beneficio por fallecimiento se refiere a la cantidad total de dinero que se les pagará a los beneficiarios cuando fallezca la persona cubierta. Usted elige un valor en efectivo cuando compra una póliza, y el monto es a veces, pero no siempre, un valor fijo. El seguro de vida permanente también puede pagar dinero adicional si la cuenta de efectivo ha crecido y si selecciona ciertas opciones para su póliza.
  • Las cláusulas adicionales son opciones que puede agregar a una póliza de seguro de vida. Es posible que desee cubrir sus primas si ya no puede trabajar, o tal vez desee agregar un hijo a su póliza. Al pagar por una cláusula adicional, puede agregar esas y otras características a su póliza.

¿Quién necesita un seguro de vida?

Como todos los seguros, los seguros de vida se diseñaron para resolver un problema financiero. El seguro de vida es importante porque cuando muere, sus ingresos desaparecen. Si tiene un cónyuge, hijos o alguien que dependa económicamente de usted, se quedará sin apoyo.

Incluso si nadie depende de sus ingresos, aún habrá costos asociados con su muerte. Eso puede significar que su cónyuge, hijo o parientes tendrán que pagar el entierro y otros gastos al final de la vida. Mientras piensa en la cantidad de cobertura de seguro de vida que necesita, considere a sus beneficiarios y lo que necesitarán.

Si nadie depende de sus ingresos y sus gastos funerarios no dañarán las finanzas de nadie, el seguro de vida puede ser algo que puede omitir. Pero si su muerte será una carga financiera para sus seres queridos de inmediato o a largo plazo, es posible que necesite una póliza de seguro de vida.

¿Cuánto seguro de vida necesitas?

La cantidad de seguro de vida que necesita depende de lo que esté intentando hacer. Si solo está cubriendo los gastos al final de su vida útil, no necesitará tanto como si estuviera tratando de reemplazar los ingresos perdidos. La calculadora a continuación puede ayudarlo a estimar la cobertura total que puede necesitar.

Si está interesado en una política permanente (más sobre esto a continuación), también debe comunicarse con un asesor financiero de pago. El asesor puede ayudarlo a comprender cómo encaja una póliza de seguro de vida en su plan financiero.

cómo funciona el seguro de vida permanente

Las pólizas de seguro de vida permanentes lo cubren hasta la muerte, suponiendo que pague sus primas. El seguro de vida entera es la versión más conocida de este tipo de seguro de vida, pero existen otras modalidades, entre ellas, vida universal y vida variable.

Las pólizas de seguro de vida permanentes acumulan valor en efectivo a medida que envejecen. Una parte de los pagos de la prima se agrega a una cuenta de efectivo, que puede generar intereses o invertirse, según el tipo de póliza que tenga.

El valor en efectivo generalmente aumenta rápidamente al comienzo de la vida de una póliza, cuando eres más joven y es más barato asegurar. Las pólizas de vida entera aumentan su valor en efectivo a una tasa fija, mientras que las pólizas universales fluctúan con el mercado. Se necesita tiempo para generar valor en efectivo en estas cuentas, lo que debe considerar al comprar un seguro de vida.

Luego, puede usar el valor en efectivo de su seguro de vida mientras aún esté vivo. Puede pedir prestado, hacer retiros o simplemente usar los pagos de intereses para cubrir su prima más adelante en la vida. Incluso puede renunciar a la póliza, intercambiando su beneficio por fallecimiento por el valor actualmente en la cuenta, menos algunas tarifas.

Todas estas opciones pueden crear problemas tributarios complejos, así que asegúrese de hablar con un asesor financiero basado en honorarios antes de aprovechar su valor en efectivo.

Seguro de vida

Las pólizas de por vida, con sus pagos garantizados, valor en efectivo potencial y primas fijas, suenan como excelentes productos, pero todo eso tiene un costo: efectivo. Las primas de vida entera son mucho más altas que las primas de los seguros de vida a término.

Si compara las tarifas promedio de los seguros de vida, puede ver fácilmente la diferencia. Por ejemplo, $ 500,000 de cobertura de por vida para una mujer sana de 30 años cuesta alrededor de $ 3,750 al año, en promedio. Ese mismo nivel de cobertura con una póliza de vida a término de 30 años costaría un promedio de alrededor de $ 300 al año.

Tenga cuidado de pensar en una póliza de seguro de vida completa como un vehículo de inversión; existe la tentación de verla como un seguro y un producto de inversión. Muchos inversores inteligentes pueden encontrar mejores opciones en el mundo de los 401 (k), cuentas de jubilación individuales, acciones o bienes raíces.

seguro de vida universal

Una póliza de seguro de vida universal también proporciona cobertura permanente, pero permite cierta flexibilidad. Las pólizas de vida universal le permiten realizar pagos más grandes o más pequeños, según sus finanzas o el rendimiento de la cuenta de inversión. Si las cosas van bien, es posible que pueda dejar de hacer pagos. Si van mal, es posible que deba aumentar la cantidad que paga para cubrir el déficit.

El seguro de vida universal depende del desempeño de las inversiones de la compañía de seguros. Si toma las decisiones incorrectas, es posible que deba pagar más de lo planeado originalmente.

Otras opciones de seguro de vida permanente

La vida universal indexada es un tipo de seguro de vida universal que coloca las inversiones en fondos indexados, diseñados por la aseguradora, que intentan rastrear el mercado de valores. Las pólizas IUL son más complicadas que las pólizas de vida universales simples, a menudo incluyen límites a las devoluciones y estructuras de tarifas complejas.

La vida universal variable es más flexible y más compleja que la IUL. Permite a los asegurados invertir en muchos otros canales para intentar aumentar sus beneficios. Sin embargo, esas inversiones conllevan mucho más riesgo.

La vida variable se parece mucho a la vida universal variable, pero en realidad es diferente. Es una alternativa a toda la vida con un pago fijo. Sin embargo, los asegurados pueden utilizar acciones y otras inversiones para aumentar el valor en efectivo de la póliza. Tanto la vida variable universal como la vida variable conllevan un mayor riesgo y ambas son tratadas como valores, es decir, acciones y bonos, por el gobierno.

Cómo se cotiza el seguro de vida

Su salud es una de las partes más importantes para determinar las primas de su seguro de vida. Las personas más sanas tienen menos probabilidades de morir pronto, lo que significa que las empresas pueden cobrarles menos dinero por el seguro de vida. Las personas más jóvenes también tienen menos probabilidades de morir pronto, por lo que el seguro de vida es más barato (en promedio) para los compradores más jóvenes.

Las mujeres viven más, los no fumadores viven más, las personas sin problemas médicos complejos viven más, y la lista sigue y sigue. Las personas en estos grupos normalmente obtendrán precios preferenciales para los seguros de vida.

muchas aplicaciones requieren un examen médico de seguro de vida. Controlarán su peso, presión arterial, colesterol y otros factores para tratar de determinar su salud en general.

Algunos proveedores emitirán un seguro de vida sin un examen médico, pero normalmente pagará más por la cobertura. También puede estar limitado a una cobertura menor de la que espera, ya que algunas aseguradoras más grandes alcanzan un máximo de pólizas sin examen de solo $ 50,000.

Si solo necesita una pequeña cantidad de cobertura, es mejor que verifique si su empleador ofrece un seguro de vida como beneficio adicional. El seguro de vida para empleados a menudo puede cubrir los gastos básicos al final de la vida y puede cubrir parte o la totalidad de su salario anual. La cobertura básica generalmente no requiere ningún examen e incluso puede ser gratuita.

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