Seguro de Cuidados a largo plazo: Conceptos básicos

Planear cómo cuidarse a sí mismo y a sus seres queridos en el futuro puede que no sea lo más agradable en lo que pensar, pero trazar planes para el cuidado a largo plazo podría generar dividendos tanto en términos de costos ahorrados como de tranquilidad. .

La atención a largo plazo se refiere a los diferentes tipos de atención y asistencia diaria que puede necesitar cuando vive con una enfermedad, afección o discapacidad crónica. Una opción para pagar esta atención futura es comprar un seguro de atención a largo plazo. El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU. Estima que una persona que cumpla 65 años hoy tendrá un 70 por ciento de posibilidades de necesitar atención a largo plazo en su vida, y el 20 por ciento la necesitará por más de cinco años. Las mujeres necesitan cuidados durante un promedio de 3,7 años, mientras que los hombres lo necesitan durante un promedio de 2,2 años.

Diseñar un plan de contingencia con los ojos claros no solo puede garantizar que reciba la mejor atención y atención médica posible, sino que también puede aliviar las cargas físicas, emocionales y financieras de su cónyuge o familia. Esto es lo que necesita saber sobre este tipo de seguro.

¿Qué es el seguro de cuidados a largo plazo?

En pocas palabras, el seguro de atención a largo plazo paga por su atención, ya sea en el hogar o en un centro, si ya no pudiera cuidar de sí mismo. En general, las pólizas de seguro de atención a largo plazo reembolsan a los titulares de pólizas una cantidad diaria específica para ayudar a cubrir la atención que va desde la ayuda para bañarse y arreglarse hasta la atención de enfermería especializada. En este momento, el seguro de atención a largo plazo es poco común: 8.1 millones de estadounidenses lo tienen, según la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo.

¿Por qué considerar un seguro de cuidados a largo plazo?

La atención a largo plazo, ya sea en casa o pasar tiempo en un hogar de ancianos o en un centro de vida asistida, es costosa. Según el Estudio de costo de atención de Genworth 2020, el costo promedio nacional para un asistente de atención médica en el hogar es de $ 4,576 por mes, una estadía en un centro de vida asistida cuesta $ 4,300 por mes y una habitación semiprivada en un hogar de ancianos cuesta $ 7,756 por mes. Esos costos pueden ser mucho más altos dependiendo de dónde viva.

Mientras tanto, según los datos más recientes del Instituto de Política Económica, la mediana de los ahorros para la jubilación oscila entre los 1.000 dólares para las familias de entre 30 y los 21.000 dólares para las familias que se acercan a la jubilación. Haga los cálculos y verá por qué tanta gente se declara en quiebra pagando las facturas médicas o de los asilos de ancianos. Peor aún, el cuidado a largo plazo puede causar dificultades económicas a los miembros de la familia: según una encuesta de AARP, los cuidadores familiares gastan un promedio del 20 por ciento de sus ingresos en el cuidado de sus seres queridos.

Y aunque muchas personas asumen que Medicare cubriría los gastos de atención a largo plazo, este no es el caso. Para las personas de 65 años o más y ciertas personas menores de 65 que tienen discapacidades, Medicare cubre los gastos relacionados con las necesidades médicas, incluidas las estadías agudas, la rehabilitación o el hospicio. Pero no cubre la mayoría de los tipos de cuidados a largo plazo que no son directamente de naturaleza médica, como el cuidado personal y la vida asistida.

Aunque estas estadísticas son aleccionadoras, el seguro de cuidados a largo plazo no es adecuado para todos. De hecho, un estudio de 2014 del Center for Retirement Research de Boston College estimó que solo entre el 20 y el 30 por ciento de las personas se beneficiarían de una póliza. Esto se debe a que, si bien muchas personas necesitan atención a largo plazo, es posible que no la necesiten durante un período prolongado y es posible que puedan cubrir su atención con sus propios ahorros. Otros gastan sus activos para calificar para Medicaid, que luego pagará la atención a largo plazo.

Opciones de seguro de cuidado a largo plazo

Hay varios tipos diferentes de productos de seguro de atención a largo plazo:

  • Póliza integral de cuidados a largo plazo. Este tipo de póliza ofrece cobertura ajustada a la inflación para gastos calificados. Si bien este producto proporcionará un reembolso libre de impuestos por los costos de atención a largo plazo si es necesario, estas pólizas no se pagan a los beneficiarios si no se necesita atención a largo plazo. En otras palabras, si nunca necesita la póliza, el dinero que ha gastado en primas desaparece. Las primas también pueden aumentar según la póliza.
  • Políticas combinadas. Las pólizas combinadas (también conocidas como pólizas híbridas o de beneficios vinculados) tienen una cláusula adicional de atención a largo plazo adjunta a una póliza de seguro de vida tradicional. Estas pólizas tienden a ser caras, piense en una prima única de $ 75,000 o más, pero pagarán hasta seis veces la prima en la cobertura de atención a largo plazo. Si nunca se utiliza el seguro de cuidados a largo plazo, sus herederos reciben un beneficio por fallecimiento. Las pólizas combinadas difieren y un corredor de seguros puede guiarlo a través de escenarios hipotéticos, pero por lo general, si el beneficio de atención a largo plazo nunca se utilizó, el beneficio por fallecimiento podría ser aproximadamente un 30 por ciento más que la prima, por lo que una póliza con $ 75,000 prima podría pagar un beneficio por muerte de alrededor de $ 115,000.
  • Una cláusula adicional a su póliza de seguro de vida actual. Existe una sopa de letras de acrónimos para ayudar a aumentar la cobertura de atención a largo plazo. Un corredor de seguros puede guiarlo a través de las opciones, pero algunas comunes incluyen una Cláusula de Beneficio Acelerado (ABR), Cláusula de Extensión de Beneficios (EBR), Cláusula de Enfermedad Crítica (CIR) o Cláusula de Enfermedad Crónica (CHR). Un ABR, por ejemplo, le permite utilizar una parte del beneficio por fallecimiento de su póliza para la atención a largo plazo, reduciendo el beneficio por fallecimiento en consecuencia. Estas cláusulas adicionales tienen exclusiones y es posible que solo califique para los beneficios si cumple con ciertos criterios o tiene un diagnóstico determinado, que incluye un ataque cardíaco, un derrame cerebral o ciertos cánceres, y no si, por ejemplo, experimenta un deterioro cognitivo pero por lo demás está “sano”.

Cómo obtener un seguro de atención a largo plazo

Puede ser útil analizar las opciones de seguro de atención a largo plazo con un planificador financiero o un corredor de seguros. Si bien el seguro de atención a largo plazo puede brindarle tranquilidad, es posible que también pueda cubrir cualquier necesidad futura con su estrategia de inversión actual.

Si decide comprar un seguro de atención a largo plazo, tenga en cuenta que la suscripción médica para el seguro de atención a largo plazo puede ser amplia. Las personas que solicitan un seguro de atención a largo plazo deben someterse a un examen médico y es posible que se les niegue la cobertura en función de sus condiciones médicas actuales o antecedentes médicos. Por eso es mejor comprar un seguro de cuidado a largo plazo mucho antes de que lo necesite. Según la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo, la mejor edad para comprar un seguro de atención a largo plazo es a mediados de los 50 y, si goza de buena salud, es posible que pueda acceder a un descuento en las primas.

El costo es una preocupación importante: no es raro que las primas del seguro de atención a largo plazo estén muy por encima de los $ 2,000 al año, y pueden aumentar y de hecho aumentan. Debido a que las pólizas de atención a largo plazo son tan caras, algunas personas que tienen ahorros importantes eligen una póliza con primas menos costosas sabiendo que eventualmente tendrán que asumir algunos gastos de atención a largo plazo si ocurriera lo peor.

Acceder a los beneficios del seguro de atención a largo plazo

Por lo general, califica para los beneficios del seguro de atención a largo plazo cuando ya no puede realizar dos de las seis actividades de la vida diaria (AVD). Estas AVD tienden a ser estándar en todas las políticas e incluyen comer, bañarse, caminar, usar el baño, vestirse de forma independiente y problemas relacionados con la incontinencia. El seguro de cuidados a largo plazo también cubre a las personas que padecen demencia u otras deficiencias cognitivas.

El seguro de atención a largo plazo reembolsa algunas o todas las facturas relacionadas con su atención, según su póliza, pero muchas tienen un período de tiempo determinado, llamado período de eliminación, durante el cual pagará de su bolsillo. Y tenga en cuenta que algunas pólizas tienen un límite de por vida y solo pagarán los gastos de atención a largo plazo durante un número fijo de años. Otros tienen un pago máximo según el beneficio que compró, por lo que, al igual que con cualquier producto de seguro que compre, es importante saber exactamente qué está y qué no está cubierto.

¿Vale la pena el seguro de cuidados a largo plazo?

Nuevamente, vale la pena discutir el seguro de cuidado a largo plazo como una opción con un profesional. Para muchos, la tranquilidad es el máximo beneficio. Saber exactamente cómo se pagará la atención a largo plazo, y cuánto se pagará según la póliza que elija, puede ayudarlo en su planificación financiera y garantizar que sus ahorros y activos para la jubilación estén protegidos.

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